金融科技在保险业数字化的应用与挑战

应用于金融领域的技术手段进步正对传统的保险业的形态产生深远影响。根据PwC早前发布的一份针对保险业的调查报告显示,有74%的受访公司相信金融科技领域的发展将会为其业务带来挑战 [1]。在这一背景下,无论是由于共享经济崛起等因素带来的外部环境的改变,还是技术手段创新等因素带来的运营能力提升,都使我们有理由相信,保险业正走在颠覆性创新的道路上。根据麦肯锡(McKinsey & Company)2016年针对保险业出版的相关报告,数字化保险业务中的每个步骤已经成为运营商提升自身竞争力的必然选择 [2]。而最新的安永(Ernst & Young)2022年的一份针对保险业前景的报告则指出:经过过去几年的迅猛发展,保险公司通过事实证明了它们能够迅速进行大规模改革,尽管面临严峻的宏观经济和结构性挑战、激烈的竞争和持续的技术驱动的颠覆,保险业正准备进入新的有目的的增长期 [3]

保险业务的数字化应用

目前,支持保险业数字化业务的相关技术衍生可以大致归为如下三个领域:物联网、区块链,以及人工智能。图1展示了相关的技术可以被应用到保险业务中的业务增长、业务生产与业务基建三个主要领域的各常见环节:

业务名称具体内容
业务基建数据交互与安全(区块链)
业务增长用户画像刻画与精准营销(大数据分析、机器学习)
业务生产保单制定与定价(大数据分析、人工智能算法)
核保(人脸识别、大数据分析等)
理赔(图像识别、云计算等)
风险管控与预警(机器学习、数据分析)
客户沟通与服务(自然语言处理、推荐系统等)
图1. 保险公司各个业务环节中涉及的金融技术示意

业务增长环节中,通过对海量用户行为数据的分析可以帮助保险公司更准确地了解客户,AI模型可以帮助保险公司生成更详细的客户画像,从而有效提升客户转化率。海量的用户画像是潜在的巨大资源,这使大型互联网公司在保险业务营销这一领域占有了先天的优势,早在2017年,国内的今日头条就已经开始了对保险兴趣人群画像的初步探索,刻画了对保险感兴趣用户的人群基础属性、资讯偏好等标签。在用户画像的基础上,如今互联网社交媒体上也涌现出大量的生产原创保险内容来直接获客完成付费转化,例如深蓝保、多保鱼等。

业务生产环节中,类似的海量数据分析以及AI模型还可应用到保险公司的保单的制定过程:根据客户的风险特征、历史数据预测客户的潜在风险,从而为客户制定个性化的保费,创造更大价值。例如美国的Metromile公司通过物联网技术(智能车载诊断系统)接入用户汽车,获取用户驾驶数据从而对汽车保险重新定价,打破了旧有的一口价定价模式,实现了以大数据配合用户画像为基础的动态数据关联定价。核保过程:可以在线判别客户是否符合承保条件,并通过人脸识别技术核实客户身份。如今市场上可见的客户自助核保的应用中几乎都采用此类功能。理赔过程:可以采用图片分析等技术评估损失,而数据分析模型则可以加速理赔处理流程。客户服务与沟通过程:基于自然语言处理的智能客服可以回答用户常见的问题并提供实时支持。来自中国科技保险巨头之一的中国平安的数据显示,2022年AI坐席服务量越26亿次,覆盖了82%的客服总量,AI 坐席驱动产品销售规模约3,444亿元,同比增长25% [5]

业务基建环节中,区块链技术的使用可以有效确保客户数据的安全性和隐私性,同时提供可供追溯的数据交换过程。

保险业务数字化:以平安财产保险为例

中国平安是国内领先的科技型保险公司,2017年正式确定了「金融+科技」双驱动战略并以人工智能、区块链、云、大数据和安全五大核心技术为基础,深度聚焦金融科技与医疗科技两大领域,以科技赋能金融发展。平安旗下的产品平安财产保险将AI技术应用于车险理赔的全流程,提升作业效率、优化用户体验:

平安财产保险开发的应用会根据客户驾驶习惯、违章与出险次数、车辆维修记录、消费信用等内外部数据对客户进行智能画像评分,并授予不同的信用额度,对于授信理赔额范围内,客户可以直接通过手机APP或微信小程序进行自助定损,用户只需拍两张出险照片并进行人脸识别验证,就可以短时间内自动获取理赔。这一功能将传统的同类交通事故理赔的平均时效从10.59天降至188秒,用户体验指数净推荐值达89%,高于传统的车险理赔75.85% [5]。运用「智能闪赔」功能报案后,系统可随后自主完成标准化的损失照片、定损资料、定责资料等信息的上传,交由后台自动判断责任和损失金额并快速给处理配意见。用户确认金额后赔款即可短时间内到账,实现全自动理赔。此外,系统还设置了风险控制引擎,包括图片查重、数据监测日报、异常数据预警等多种风险管控措施。

金融技术带来的效果和改变

金融技术在保险业带来了许多改变,从提升客户体验到改变公司运营模式等方面都产生了深远的影响。

区块链技术为公司的项目管理及资源的跨平台整合以及确保信息流的安全都带来了突破性的影响。例如Guardtime (一家区块链科技公司)与信利国际(0732.HK)进行了以区块链技术为基础的海运保险平台合作项目,从而将不同的数据和流程整合在一起,减少数据不一致的问题、降低出错率。[4]

而最近几年来,成功抓住金融技术变革契机的公司也创造了可观的利润。以中国境内著名的保险科技企业众安在线财产保险股份有限公司(6060.HK)为例:

众安在线财产保险是中国首家和规模最大的网路保险,成立于2013年11月,由蚂蚁金服、腾讯、中国平安等企业出资设立,注册资本12.41亿人民币,员工总数逾3,000人,研发人员占比过半 [7]。该公司在业务增长环节中充分利用了大数据分析,透过在伙伴公司的网站或客户端植入链接引流,辅以大数据分析向客户精准推送保险信息,实现部分产品的个性化定价,并努力追寻提高自动化核保过程的体验与效率。同时该公司也提供科技输出服务,通过为客户提供定制化的数字解决方案获得盈利。图2展示了众安在线从2017年公司在科技输出方面的收入以及总保费规模的变化。由图可见,众安在线的科技收入近五年来始终保持正向增长,从2017年的不到3,000万元人民币稳步增长到2022年的近6亿元人民币。以它的总保费规模来看, 也在逐年稳步增长,从2018年到2022年的五年间已经实现了翻倍。

图2. 众安在线科技输出收入规模以及总保费规模变化

保险业务数字化过程中所面临的挑战与前景展望

保险业务数字化的挑战:

网络数据安全:保险公司持有大量敏感的客户隐私信息,这使其成为网络罪犯极具吸引力的目标。根据Indusface的应用程序安全状况报告,保险业是2023年第一季度遭受网络攻击最多的行业,在114个网站上发生了49,844,877次网络攻击,是其他行业平均值的近12倍。2020年针对美国境内的保险公司Arthur J Gallagher(AJG)的攻击直接导致了300万客户包括社会安全号码、健康医疗细节等多个数据的泄露,该公司正面临违反法规的诉讼和罚款。

监管与合规性风险:保险业务数字化应用需要遵守法律以及符合合规要求,这在保险公司努力遵循琐碎繁杂的规则和法律过程中往往变得异常艰难。

数据资源整合:保险行业的数据通常分散在各个领域不同系统中,这对整合与清洗海量的业内数据带来了挑战。

保险业务数字化的前景展望:

众安科技CEO康德胜曾在2022年11月的一次访谈中提及目前整个保险行业的数字化水平相比银行业仍然逊色,他用「烟囱式」系统形容部分行业内的现象,「烟囱式」系统是指各个业务领域和业务模块是独立的系统,之间并没打通,要真正发挥数字化的价值,需要「通过各种各样的数据把客户画像描绘清楚,要充分了解客户价值,而不仅仅是在一个产品上面。」[6] 如何有效跨系统整合数据资源从而使各个系统融合发展将是许多科技型保险公司面临的新课题。

保险业未来将是一个变革与创新的时代,也是机遇与挑战并存的时代,随着物联网、数据挖掘与区块链等多个领域新概念的提出与技术的发展,为保险业的业务创新带来了更多的可能性,而保险业务的数字化则是这一变革的载体,在充分了解相关应用以及挑战的基础上,如何建立一个清晰可执行的数字化战略从而搭上数字化时代的便车,无疑是各大公司面临的一项至关重要的挑战。保险公司需要不断创新积极应对挑战以确保数字化的成功落地与健康发展,并确保企业在激烈的竞争中获得更广阔的发展前景。

参考文献:

[1] PwC Global Research Team, PricewaterhouseCoopers. (2016) Opportunities await: How InsureTech is reshaping Insurance.

[2] McKinsey&Company. (2016) Harnessing the power of digital in life insurance.

[3] Ernst & Young. (2022)  2022年全球保險業展望: 關注人才培養、目標設定和科技賦能,實現增長

[4] Leo Ronken. (2018) 用區塊鏈技術,為保險業上保險

[5] 財通證券 (2023.06.28). 保險+AI 深度報告:看好豐富數據積累及應用場景驅動下,保險+AI大模型的受益機會

[6] 雜誌:陸家嘴 (2022.11). 眾安科技CEO康得勝: 助力企業數字化轉型,從保險到大金融到全行業

[7] 盧偉傑. (2017.09.26) 東方日報. 科技公司估值大不同

在此感谢 InnoHK、香港特别行政区政府及人工智能金融科技实验室对本文的支持。
(AIFT 竭力但不能保证内容之准确和可靠,亦不会承担因任何不准确或遗漏而引起的任何损失或损害。)

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