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ChatGPT給銀行反詐帶來的挑戰與機遇

AI與銀行

近期,由 OpenAI 開發的生成式大語言模型ChatGPT 一經推出便受到了廣泛關注。相比於傳統的對話模型,ChatGPT 採用了海量的數據對模型進行訓練,訓練完成之後的模型可以根據上下文內容生成更加流暢的對話內容,對自然語言具有更強的理解能力。金融與科技融合是科技推動下社會分工深化的必然趨勢,ChatGPT無疑將拓寬金融領域AI應用的邊界,極大推動金融行業變革,協助推動金融機構更好地服務實體經濟。銀行業應充分利用ChatGPT帶來的發展機遇,加速各種應用場景落地,例如個性化客服、多種語言翻譯、智能財務管家、情感分析與客戶體驗提升以及自動風險評估和欺詐檢測等。與此同時,銀行業也需要注意並防範人工智能技術可能帶來的風險。

新的挑戰

近些年來,銀行業面臨著越來越多的挑戰,其中最大的之一就是保護客戶免受欺詐。根據香港警務處資料顯示,香港詐騙案件的數目近年來大幅上升,2022年詐騙案件的數字較2021年上升45.1%,其中投資騙案和電話騙案涉及的金額十分龐大,分別為18億元和10億元 [1]。因此,如何提前檢測並及時阻止可能存在的欺詐行為,成為目前銀行所面臨的巨大挑戰之一。此外,以ChatGPT 為代表的人工智能技術也給銀行反詐工作帶來更大的挑戰。在過去,銀行的反欺詐工作主要是針對一些常見的欺詐手段和模式進行預防和打擊,如釣魚郵件、假冒網站、虛假交易等。但是,隨著人工智能技術的發展,騙徒開始利用這些技術開展欺詐活動,使得銀行在反欺詐活動中面臨更加嚴峻的挑戰。

  • 人工智能技術使得騙徒的詐騙效率大大提高。以往的詐騙活動中,騙徒多為手動撥打受害人的電話以實施詐騙活動。由於人手的限制,騙徒每天能進行的詐騙活動次數有限。例如,假如一個騙徒一分鐘撥打一通詐騙電話,每天10小時不間斷地撥打,每天能撥打的詐騙電話數為600通。然而,人工智能技術的引入卻能使得騙徒的詐騙效率大大提升。例如,目前市場上人工智能電話撥打設備一天可以撥打超過3,000通電話,且無需人工干預。如果一個騙徒可以同時管理10個這樣的設備,其每天能撥打的詐騙電話數為30,000通,效率提升為原來的50倍。
  • 人工智能技術使得騙徒的詐騙成功率大大提升。以往騙徒多冒充公安局、檢察院、法院或者政府人員,利用受害人的恐慌心理對其進行詐騙。現在,騙徒可以利用人工智能模型生成虛假的語言和視頻信息,模擬真實的人物進行詐騙。在當今網路發達的社會,這種幾乎以假亂真的語言和視頻會使得客戶難以辨別,從而使得欺詐活動更加難以防範。例如,包頭市警方在“平安包頭”公眾號發佈了一個AI被用於詐騙的典型案例,騙徒首先盜用了受害人好友的微信帳號,然後通過生成式AI技術模仿其視頻和語音,對受害人進行詐騙,結果導致10分鐘內受害人即被騙430萬元  [2]
  • 在使用ChatGPT等人工智能工具的時候,數據和隱私容易洩露。由於部分使用者金融資訊安全意識淡薄,且銀行業務具體場景中缺乏大語言模型使用規則,騙子可能利用其中洩露的資料實施準詐騙。

新的機遇

以ChatGPT為代表的人工智能技術在給銀行反詐騙活動帶來巨大挑戰的同時,也給其帶來了新的機遇。ChatGPT可以在以下方面幫助銀行開展反詐騙活動:

  • ChatGPT 可以幫助銀行進行異常檢測。通過分析大量客戶的歷史交易和行為數據,可以有效地識別出每個客戶的異常交易行為,從而有效捕捉潛在的欺詐風險。例如,如果一個客戶突然將穩定地存在銀行帳戶中的大量現金轉走給一個陌生帳戶,此時銀行就可以發出提醒和警告,與客戶確認前先凍結轉賑,以降低客戶被詐騙的可能性。
  • ChatGPT可以幫助銀行進行行為分析。通過大量客戶的歷史行為和對話數據,ChatGPT可以深層次了解用戶的背景和需求,從而更好地評估客戶交易的風險。
  • ChatGPT可以用於自動化處理客戶的投訴和舉報,提高銀行反欺詐的效率。
  • ChatGPT 可以幫助銀行突破時間和空間限制,為客戶提供24小時全天候服務。例如,中國農業銀行蘇州分行基於人工智能技術打造的自動值守系統,突破了傳統人工值守的限制,可以提供實時提醒和實時監控等功能,從而實現了全天候的客戶服務 [3]
  • ChatGPT可以進行資訊的真偽辨別。通過分析語言和視頻的真假,ChatGPT可以判斷出是否存在欺詐行為,從而防止客戶蒙受損失。

事實上,人工智能技術在近些年來確實越來越多地被應用於反詐騙技術。例如,浙江省余杭區中泰街道部署的 「AI警官」採用智能語音、語義識別、自動化流程處理和大數據分析等技術,精準地開展反詐活動。「AI警官」的推出使得該地區的詐騙案件減少了 71.4%,個案損失金額下降了 95.1%,效果十分顯著 [4]

未來展望

總而言之,以ChatGPT為代表的人工智能技術給銀行在反詐騙活動上帶來了挑戰與機遇。銀行需要善用新興的人工智能技術,提高協助客戶反詐騙的能力,從而更好地服務於客戶。

參考文獻:

[1] 2022 香港整體治安情況,香港警務處, https://www.police.gov.hk/ppp_tc/01_about_us/cp_ye.html

[2] Yang, Z. (May 22, 2023). Police warn of AI fraud after man duped by ‘friend’. https://www.chinadaily.com.cn/a/202305/22/WS646b4fd3a310b6054fad4731.html

[3] 劉志華. (2023). ChatGPT在商業銀行的應用. 中國金融, 61-61.

[4] 24小時不打烊 精通反詐的 “AI警官” 正式上線, 余杭晨報,  https://www.yuhang.gov.cn/art/2022/7/12/art_1532133_59019074.html

在此感謝 InnoHK、香港特別行政區政府及人工智能金融科技實驗室對本文的支持。
(AIFT 竭力但不能保證內容之準確和可靠,亦不會承擔因任何不準確或遺漏而引起的任何損失或損害。 )

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